La tecnología de la banca abierta podría hacer que la economía sea verdaderamente inclusiva.
Imagínese que ha estado jubilado durante algunos años. Ha pagado su hipoteca, no tiene otros préstamos y está financieramente seguro. Ahora quiere pedir prestado algo de dinero para ayudar a uno de sus hijos a comprar una casa.
Y ahora considere una situación diferente: usted es un inmigrante reciente y necesita un préstamo para abrir un negocio.
En ambos casos, un prestamista a veces podría rechazarlo, no porque tenga imperfecciones en su informe de crédito, sino porque no hay suficiente información actualizada en ese informe. En el sistema tradicional de calificación crediticia, si no ha pedido prestado dinero recientemente, es casi como si no existiera.
Echar raíces en el mundo financiero es un concepto simple que podría cambiar la forma en que interactúa con su dinero y, sí, en ambos casos también podría ayudarlo a obtener acceso a ese préstamo.
Es un concepto llamado “banca abierta”. En esencia, la tecnología de banca abierta es un software que le permite dar a los prestamistas o fintechs acceso a algunos de sus datos bancarios. Es similar a los permisos de privacidad en su teléfono que permiten que una aplicación use su cámara o almacenamiento. Y, al igual que con los permisos de las aplicaciones, usted tiene el control de cómo se comparte su información. Es posible que ya esté utilizando software de banca abierta, ya que es la infraestructura tecnológica que impulsa algunas de las aplicaciones financieras más populares, incluida Dave, una aplicación de administración de dinero que ayuda a los clientes a evitar sobregiros, y Robinhood, la plataforma de negociación de acciones y opciones.
Esta tecnología es parte de una revolución en el comercio y la banca, con los consumidores adoptando los pagos digitales más rápido que nunca. Esa tendencia ya estuvo en movimiento durante años y fue acelerada por la pandemia, que obligó a un gran cambio en la adopción por parte de los consumidores de las compras en línea y las tarjetas sin contacto. En este nuevo mundo digital, la banca abierta permite a los consumidores tomar las mejores decisiones financieras por sí mismos y puede atraer a más personas a la economía global al facilitarles ahorrar y enviar dinero.
En última instancia, la banca abierta ayudará a casi todos los que tengan una tarjeta de crédito o una cuenta corriente a sacar más provecho de su relación con su banco. Le brinda la capacidad de tomar los datos financieros que generalmente se encuentran en su banco y hacer que comiencen a trabajar mucho más para usted. También debería generar más confianza con millones de consumidores al darles más control sobre su información.
Por ejemplo, probablemente tenga cuentas con una variedad de bancos y aplicaciones. La banca abierta podría eventualmente permitirle mover la información de todas esas cuentas a un panel en tiempo real de su elección, para que pueda ver todo su dinero en un solo lugar, en una atmósfera donde su información financiera esté bien protegida. Con todos esos datos reunidos, las herramientas de administración financiera personal se pueden superponer sobre esa información para brindarle una visión más profunda de sus gastos y ahorros.
El potencial de ese tipo de simplicidad y conveniencia alentará a las empresas de servicios financieros a seguir innovando para asegurarse de que le brindan la mejor experiencia de usuario, sabiendo que puede comenzar a utilizar un servicio diferente si no está satisfecho.
Además, la banca abierta aumentará el acceso al crédito para ayudar a muchas personas que antes no podían obtener préstamos para el pago inicial de la vivienda, la matrícula escolar o vehículos nuevos. Si decide utilizar un servicio de banca abierta para solicitar un préstamo, y millones de personas ya lo han hecho, permite que un prestamista verifique sus ingresos y observe los detalles de su flujo de caja, incluido el saldo de caja y los patrones de gastos. Esos detalles, en conjunto, pueden ofrecer una imagen mucho mejor de su solvencia que una sola calificación crediticia.
A menudo, los puntajes de crédito no ofrecen una imagen actualizada de sus finanzas si no ha pedido prestado dinero recientemente. Estos servicios de banca abierta solucionan ese problema.
Encuentro este tipo de tecnología tan emocionante porque ayuda a las personas a aprovechar valiosas herramientas financieras que antes estaban fuera de su alcance. Es con este tipo de servicios que nuestro hipotético prestatario excluido —un jubilado o un nuevo inmigrante o, en realidad, cualquier otra persona— puede obtener un préstamo. Ese tipo de trabajo traerá a muchas más personas a la economía digital, fortaleciéndola y convirtiéndola en un lugar más equitativo.
Sé que esta mayor comodidad y un acceso más amplio no se pueden lograr sin confianza. A medida que las empresas de tecnología y los bancos desarrollan formas de hacer un mayor uso de sus datos financieros, debe haber controles, debe haber transparencia y debe haber un sistema en el que los datos se utilicen solo cuando los consumidores otorgan permiso.
Eso significa que el consumidor debe estar en el centro de lo que hacemos mientras creamos este nuevo ecosistema. Si se hace correctamente, puede crear más oportunidades financieras para todos.
